Arrêt maladie en libéral : combien vous reste-t-il vraiment en 2026 ?

En libéral, un arrêt maladie signifie littéralement zéro encaissement. Vos patients sont annulés, vos honoraires ne rentrent plus — mais votre loyer de cabinet, vos assurances et vos cotisations, eux, continuent. Voici ce qui vous protège réellement.

Les 3 jours de carence : le premier impact

Contrairement à un salarié qui peut avoir droit à un maintien de salaire dès le 1er jour (selon la convention collective), un professionnel libéral supporte intégralement les 3 premiers jours d'arrêt. Zéro indemnité, zéro encaissement, mais les charges continuent.

La CPAM : protection partielle de J4 à J90

À partir du 4e jour d'arrêt, la CPAM verse des indemnités journalières (IJ). Le montant n'est pas forfaitaire — il dépend de votre revenu :

• Calcul : revenu annuel moyen des 3 dernières années ÷ 730
• Plafond : 3 × PASS / 730 ≈ 195 €/jour en 2026
• Durée maximale : 90 jours par arrêt

Pour un CA annuel de 60 000 €, l'IJ CPAM est d'environ 82 €/jour, soit ~2 460 € pour 30 jours d'arrêt. Pendant ce temps, vous perdez environ 5 000 € de revenus habituels. Le gap à couvrir est de ~2 540 €.

La CARPIMKO : indemnisation à partir du J91

Lors d'un arrêt long, la CARPIMKO prend le relais à partir du 91e jour :

• Montant : 55,44 €/jour (forfait fixe 2026)
• Durée : jusqu'à 1 095 jours (3 ans)
• Condition : être à jour de ses cotisations CARPIMKO

Ce montant est fixe et modeste — il représente souvent moins de 15 % du revenu journalier habituel d'un orthophoniste avec un CA moyen.

La zone de vulnérabilité maximale : J4 à J90

C'est la période la plus dangereuse. La CPAM indemnise, mais souvent insuffisamment. La CARPIMKO n'intervient pas encore. Et vos charges fixes continuent :

• Loyer de cabinet : 500 à 1 500 €/mois selon la région
• Assurance RC pro : continue pendant l'arrêt
• Cotisations CARPIMKO et URSSAF : toujours dues (l'arrêt ne suspend pas les cotisations)

Ce qu'une complémentaire prévoyance couvre

Une prévoyance complémentaire bien choisie peut verser une IJ dès le 4e jour d'arrêt (parfois dès J1 avec les contrats premium). Le niveau recommandé :

• Calculez votre revenu journalier net habituel (CA/365 × 0,56 environ)
• Soustrayez l'IJ CPAM estimée (CA/730)
• Le résultat est votre IJ complémentaire cible

Pour un CA de 60 000 €, cela donne : (60 000 / 365 × 0,56) − (60 000 / 730) ≈ 92 − 82 = 10 €/j minimum en couverture pure CPAM, mais en réalité il faut couvrir aussi les charges fixes du cabinet, ce qui monte le besoin à 80 à 120 €/j complémentaires.

Choisir sa prévoyance : les critères essentiels

• Franchise : préférez J4 (ou J8 pour réduire la prime) plutôt que J91 qui ne couvre pas la période CPAM
• Durée d'indemnisation : minimum 1 095 jours pour assurer la continuité avec la CARPIMKO
• Invalidité permanente : vérifiez le taux de rente en cas d'invalidité partielle
• Maintien de charges : certains contrats couvrent le loyer de cabinet séparément
• Déductibilité : les primes sont déductibles en déclaration 2035 (non en micro-BNC)

Simulez votre situation

Utilisez notre simulateur pour voir exactement ce que vous percevriez en cas d'arrêt de 1, 3, 6 mois ou 1 an — et quel montant d'IJ complémentaire vous devriez souscrire pour couvrir intégralement votre perte.