On sait que le sujet de la retraite peut sembler compliqué, mais on va prendre ça simplement, ensemble 🤝. En tant qu’orthophoniste libéral, tu es affilié à la CARPIMKO, la caisse qui gère ta retraite et ta prévoyance. Cette caisse organise ta retraite en deux grandes parties :
- La retraite de base calculée sur un système de points.
- La retraite complémentaire basée sur des cotisations supplémentaires.
Si tu souhaites plus d’infos sur « comment cotises-tu ? », tu peux visiter notre page dédiée : ICI.
Comment on calcule ta retraite ? 🧮
Le montant de ta retraite se calcule ainsi :
Montant de la retraite = Valeur du point × Nombre de points × Taux de liquidation
| Régime | Valeur du point (au 1er janvier 2025) |
|---|---|
| Régime de base | 0,6615€ |
| Régime complémentaire | 21,34 € |
| Régime ASV | 1,50 € |
Le taux de liquidation 📊
Il est généralement fixé à 100 % si tu as le nombre suffisant de trimestres cotisés et l’âge légal requis. Pour en savoir plus sur les âges minimum requis, tu peux consulter ce simulateur officiel : ICI.
Décote et surcote ⚖️
Décote : Si tu prends ta retraite avant d’avoir cotisé le nombre requis de trimestres (172 trimestres pour les générations nées après 1973), une réduction proportionnelle du montant de ta pension sera appliquée.
Pour le régime de base et le régime complémentaire, la solution la plus favorable sera retenue entre :
- 1,25 % de réduction par trimestre manquant pour atteindre le nombre de trimestres requis
- OU 1,25 % de réduction par trimestre manquant jusqu’à ton 67ᵉ anniversaire
Le taux maximal de décote appliqué est de 25 %.
Pour le régime ASV, la décote est déterminée en fonction de ton âge :
- 25 % à 60 ans
- 20 % à 61 ans
- 15 % à 62 ans
- 10 % à 63 ans
- 5 % à 64 ans
Surcote : Si tu continues à travailler au-delà de l’âge légal et valides des trimestres supplémentaires, tu peux bénéficier d’une majoration de ta pension ✨ :
- 0,75 % par trimestre cotisé en plus pour le régime de base
- 1,25 % par trimestre civil validé après l’âge du taux plein pour le régime complémentaire, dans la limite de 20 trimestres
Quelques informations pratiques 💡
En moyenne, les orthophonistes perçoivent une pension représentant environ 30 à 40 % de leur dernier revenu d’activité. Penser à des compléments comme les contrats Madelin ou le Plan Épargne Retraite (PER) peut vraiment aider à garantir un bon niveau de vie après la retraite 🌟.
Particularités du régime de base – Points supplémentaires 🎁
- Accouchement : Voir le tableau récapitulatif
- Trois enfants et plus : 10 % de majoration sur les pensions de base et complémentaire.
- Incapacité > 6 mois : 400 points par an.
- Invalidité en exercice assisté d’une tierce personne : 200 points par an.
Liens utiles 🔗
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🏖️ Si tu continues comme ça, voici ta retraite :
⚠️ Attention : Cette projection est basée sur les lois actuelles (2025) et suppose que tu cotises à ce niveau pendant 40 ans. Avec les réformes successives des retraites, rien n’est garanti. Le taux de remplacement varie selon ton niveau de revenu : les petits revenus sont mieux protégés (jusqu’à 50%), les hauts revenus ont un taux plus faible (environ 38%).
💡 Bon à savoir : Plus ton BNC est élevé, plus tu accumules de points CARPIMKO. Le taux de remplacement (pension / revenu actuel) diminue progressivement avec le niveau de revenu. Ces projections sont basées sur les statistiques CARPIMKO 2025.
ℹ️ Orthophoniste conventionné : La CPAM prend en charge 6,4% de tes 6,5% de cotisation maladie. Tu ne paies réellement que 0,1% !
⚠️ Attention ! Tu es dans la zone dangereuse (77 700€ – 90 000€). Tu gagnerais plus en restant à 77 500€ !